Jos suunnittelet asunnon ostoa Espanjasta sekä sitä varten tarvittavan rahoituksen hakemista Espanjasta, on hyvä tietää mitä lainanhakuprosessi sisältää ja miten se etenee. Artikkelista saat tietoa asuntolainanhakuprosessista ja sen vaiheista.
Espanja on ollut jo vuosien ajan suosittu loma-asunnon ostokohde hyvän ilmaston, upeiden maisemien ja rennon elämäntyylin vuoksi. Asunnonoston rahoittaminen hakemalla lainaa espanjalaisesta pankista on mahdollista myös ulkomaalaiselle.
Espanjasta ostettava asunto tulee vakuudeksi espanjalaisen pankin lainalle. Tämä voi olla sopiva vaihtoehto niille, joilla on säästöjä käsirahaa varten, mutta ei tarpeeksi vakuuksia suomalaisesta pankista otettavaa lainaa varten.
Kuinka paljon lainaa voi saada?
Espanjalainen pankki antaa yleensä lainaa ei-residentille 70 % asunnon ostohinnasta. Ostajalla tulee siis olla 30 % omaa rahoitusta. Sen lisäksi asunnonostokulut ovat jälleenmyyntiasunnossa noin 10 % ja uudiskohteessa noin 14 %, joihin kuuluvat mm. varainsiirtovero, notaari- ja rekisterimaksut. Jos jälleenmyyntiasunnon hinta on 200 000 € ja siihen saa 70 % rahoituksen eli 140 000 €, tulee varautua vielä maksamaan itse noin 80 000 €. Kuluihin on aina järkevä varautua reilusti, jotta ei tule ikäviä yllätyksiä.
Mitä tuloja Espanjan pankki ottaa huomioon?
Espanjalaiset pankit antavat lainaa yleensä vain henkilöille, jotka voivat todistaa säännölliset palkkatulot tai säännölliset yrittäjätulot.
Eläkeläiset tai henkilöt, joilla ei ole säännöllisiä tuloja voivat joissain tapauksissa saada asuntolainan, vaikka se onkin huomattavasti vaikeampaa kuin ansiotyössä käyvillä. Lainan voi mahdollisesti saada maksamalla suuremman käsirahan tai antamalla pankille suuremmat vakuudet.
Espanjalaiset pankit eivät myöskään kaikissa tapauksissa hyväksy tuloiksi sijoituksista saatavia tuloja. Yleensä kuitenkin sijoitusasunnosta saatavat tulot otetaan huomioon lainanhaussa.
Minkätyyppisiin kiinteistöihin espanjalaiset pankit myöntävät lainaa?
Espanjalaiset pankit myöntävät lainaa erityyppisille kiinteistölle, kuten kerrostaloasunnoille, taloille, rivitaloille ja maaseutuasunnoille. Jokaisella pankilla on kuitenkin omat säännöksensä, millaisiin asuntokohteisiin rahoitusta myönnetään.
Yleisesti ottaen maaseudulla sijaitseviin kiinteistöihin sekä tontteihin ja liiketiloihin on vaikeampi saada lainaa. Lainansaanti riippuu pitkälti hakijan taloudellisesta tilanteesta sekä ostettavasta kohteesta. Pankit haluavat varmistaa mahdollisimman tarkasti lainansaajan maksukyvyn, jotta eivät joutuisi reaalisoimaan lainan vakuutena olevaa kiinteistöä.
Mikä on yläikäraja asuntolainan myöntämiseen Espanjassa?
Espanjassa ei ole määritelty yläikärajaa asuntolainan myöntämiseen. Siitä huolimatta on tärkeää huomioida, että useimmat pankit tarjoavat lainoja vain 18–65-vuotiaille. Lainan takaisinmaksuaikaa on siihen vuoteen saakka, jolloin lainansaaja täyttää 70 vuotta.
Mitä asiakirjoja lainan hakemiseen vaaditaan?
Espanjasta lainan hakeminen edellyttää useita erilaisia dokumentteja. Niitä ovat todisteet tuloista (palkkakuitit ja veroasiakirjat), henkilötodistus (passi) ja todiste kotisoitteesta (esimerkiksi sähkö- tai vesilasku).
On hyvä huomioida, että espanjalaiset pankit eivät pääse suoraan näkemään ulkomaalaisen henkilön tuloja ja luottotietoja, ja siksi lainanhakuun tarvitaan enemmän tositteita kuin kotimaassa.
Alla peruslistaus siitä, mitä dokumentteja pankki pyytää lainanhaun yhteydessä. Tilanteen mukaan pankki voi pyytää myös lisädokumentteja.
- Kopio passista/NIE-numero
- Verotustodistus kahdelta viimeiseltä vuodelta
- Kolmen viimeisen kuukauden palkkakuitit
- Tiedot muista omistetuista kiinteistöstä ja vuokratuloista
- Tiliotteet viimeisen kuuden kuukauden ajalta
- Ote luottotietorekisteristä
Kuinka kauan lainapäätöksen saaminen kestää?
Lainapäätöksen saamisen kesto Espanjassa riippuu useista tekijöistä, kuten siitä, millaista kiinteistöä on hankkimassa ja mistä rahoitusta hakee. Yleisesti voidaan sanoa, että koko lainaprosessiin on hyvä varata aikaa ainakin kaksi kuukautta.
Verrattuna Suomen asuntolainaprosessiin aika on pitkä, mutta Espanjassa prosessiin kuuluu useita vaiheita, jotka tulee läpikäydä ennen lainan hyväksymistä. Niihin kuuluvat lainahakemuksen arviointi, ostettavan kiinteistön arviointi sekä kaikki tarvittava paperityö.
Kun edellä mainitut vaiheet on läpikäyty, pankin tulee hyväksyä laina. Hyväksymisprosessi voi kestää muutamasta päivästä muutamaan viikkoon.
Kun asuntolainalupaus on saatu, tilataan asuntoon arvioija ja suoritetaan asunnon hinta-arviointi, ns. “tasacion”. Hinta-arvio maksaa n. 400–600 € asunnon koosta riippuen. Arvioitsija suorittaa arvioinnin ja tekee siitä kirjallisen raportin kuvineen. Laina myönnetään aina alemman arvon mukaan. Eli jos asuntosi maksaa 200 000 €, mutta arvioitsijan hinta-arvio on vain 180 000 €, myönnetään laina alemman arvon mukaan, jolloin lainaa saa maksimissaan 180 000 € x 0,7 eli 126 000 €.
Mitkä ovat Espanjasta otetun asuntolainan korko ja muut kulut?
Espanjalaisen asuntolainan avausmaksu on yleensä 1 %. Asuntolainan korko voi vaihdella ja riippua useista tekijöistä, kuten siitä, minkätyyppisestä lainasta on kyse ja mistä pankista sen ottaa.
Tällä hetkellä lainojen korkoihin vaikuttaa myös Espanjassa, kuten kaikkialla, euribor-koron nouseva suunta, mikä johtuu ensin pandemian ja sitten Ukrainan sodan aiheuttamasta inflaatiosta. Kiinteän lainakoron neuvotteleminen on haastavampaa kuin aiemmin, ja lainaa ottaessa onkin syytä edelleen varautua mahdollisiin koronnousuihin. Tällä hetkellä lainan korko ei-residentille on noin 4 %.
Muista kustannuksista on myös hyvä neuvotella etukäteen, esimerkiksi siitä, mitä pankki veloittaa lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta tai ennenaikaisista lainanlyhennyksistä. Yleensä on myös erikseen määritelty kulut asuntolainan siirtämisestä toiseen pankkiin. Nämä kustannukset olisi hyvä neuvotella mahdollisimman lähelle nollaa prosenttia.
Muista kysyä ja neuvotella hyvissä ajoin pankkisi kanssa myös palkkiosta, joka saatetaan veloittaa, kun lähetät varojasi espanjaiselle pankkitilille Suomesta. Nämä neuvottelut kannattaa tehdä samalla, kun sovitaan lainaehdoista.
Asuntolaina kirjataan rasitteeksi kiinteistörekisteriin ja siitä tulee merkintä “Nota Simpleen”, eli kiinteistörekisteristä saatavaan asunnon kiinteistötodistukseen. Laina tulee olla notaarilla allekirjoitettuna kymmenen päivää ennen lainan nostamista. Lopullinen asuntolaina allekirjoitetaan notaarilla asuntokaupan yhteydessä.
Lue lisää:
Ulkomaalaisten kiinteistön ostotrendit Espanjassa vuonna 2022
Málaga on Airbnb:n haetuin kaupunki vuodelle 2023
Espanjassa on kyliä, jotka maksavat uusista asukkaista
Málagan provinssin kiinteistöjen hinnat nousivat reilusti viimeisen vuoden aikana
Lähde
foxes.es
Pääkuva Espanja.Com
Teksti Espanja.Com
toimitus@espanja.com
Tilaa asuntouutiskirje itsellesi tai ystävällesi ja pysy ajan tasalla Espanjan asuntomarkkinoista.
Tutustu myytäviin asuntokohteisiin Espanja.Comissa.
Liity Asunnot Espanja.Com Facebook -sivujen seuraajaksi.