Sään ääri-ilmiöt nostavat vakuutusten hintoja Espanjassa
Äärimmäisten luonnonilmiöiden, kuten myrskyjen, raekuurojen, helleaaltojen, kuivuuden ja tulipalojen suuri määrä vaikuttavat jo vakuutushintoihin Espanjassa.
Espanjan suurin sanomalehti El País haastatteli vakuutusyhtiötä, joista useimmat vahvistivat, että tuhoisien luonnonilmiöiden lisääntyminen merkitsee vakuutushintojen nousua. Hinnat nousevat, vaikka Espanjan jälleenvakuutusjärjestelmän kaksi yksityisesti rahoitettua julkista organisaatiota, Consorcio de Compensación de Seguros ja Agroseguro, kattavat pahimpien sääilmiöiden aiheuttamat vahingot, kohtuullistaen siten vakuutusmaksujen korotuksia.
Jälleenvakuutusjärjestelmä poistaa riskin jonkin alueen jäämisestä kokonaan korvausten ulkopuolelle, kuten on jo käynyt joillakin Yhdysvaltojen alueilla. Samaan aikaan maatalousvakuutuksien myynti jatka kasvuaan kuivuuden, raekuurojen ja suurten tulipalojen lisääntymisten vuoksi.
Yleisesti ottaen vakuutusyhtiöt korvaavat pakkasen, myrskyn, lumen ja rakeiden aiheuttamia vahinkoja. Vakuutusyhtiöt korvaavat myös tulipalojen aiheuttamia vahinkoja, jotka ovat iskeneet Espanjaan pahasti tänä kesänä, mutta vaikuttaneet vain pieneen määrään vakuutetuista kodeista. Julkinen organisaatio Consorcio puolestaan kattaa vakuutuksen ottajien osalta tulvat ja myrskyt, joiden tuulennopeus on yli 120 kilometriä tunnissa, ja lisäksi maanjäristykset ja tulivuorenpurkaukset (kuten La Palmassa). Agroseguro toimii samalla periaatteella. Sen vastuulla ovat maaseutualueella aiheutuneet vakavimmat vahingot.
Poikkeukselliset sääolosuhteet lisääntyneet
SegurCaixa Adeslasin tiedottaja kertoo, että ilmastonmuutokseen liittyvien poikkeuksellisten sääolosuhteiden esiintymistiheys ja voimakkuus ovat lisääntyneet. Se on johtanut moniriskivakuutusten korvausvaatimusten kasvuun, joista osan korvaa Consortium. Tämä sekä inflaation aiheuttamat korvauskustannusten nousut nostavat vakuutusmaksuja.
Myös muiden vakuutusyhtiöiden näkemys tilanteesta on samansuuntainen. Niiden mukaan Consortiumin mahdollistama hinnanalennus on hyvin erilainen kuin esimerkiksi Yhdysvalloissa, jossa alueesta riippuen voi olla erittäin vaikeaa löytää kohtuuhintaista vakuutusta esimerkiksi tulipalojen ja tulvien tyyppisille riskeille.
Lisäksi lähes kaikista vakuutusyhtiöistä kommentoidaan, että tulipaloista, tulvista ja raekuuroista on tullut yleisempiä ja voimakkaampia ilmastomuutoksen vuoksi, mikä lisää vakuutusyhtiöiden riskejä. Se on puolestaan johtanut koti- ja henkivakuutusmaksujen nousuun Espanjassa. Kun poikkeuksellisia meteorologisia ilmiöitä esiintyy, kiinnostus vakuutuksen ostamiseen kasvaa tapahtumaa seuraavina viikkoina. Näin on tapahtunut esimerkiksi Valencian tulvan tai La Palman tulivuorenpurkauksen jälkeen.
Kesän 2025 tulipaloilla oli vähän vaikutuksia
Espanjan tämän kesän suuret tulipalot, joissa on tuhoutunut pääasiassa vakuuttamattomia metsiä, eivät ole vaikuttaneet vakuutussektoriin merkittävästi. Sisäministeriöllä ei ole kokonaislukuja palaneiden kotien osalta, sillä niitä hallitsevat aluehallinnot, mutta esimerkiksi Kastilia ja León on laskenut palon vaikuttaneen 235 kiinteistöön, joista vain 42 oli asuttuja.
Osa vakuutusyhtiöistä kuitenkin uskoo, että lisääntyneet tulipalot tulevat aiheuttamaan merkittävää kasvua asuntoihin, maatiloihin ja ajoneuvoihin liittyvissä korvausvaatimuksissa. Maastopalojen tihentyminen ja laajentuminen merkitsee vakuutusten saatavuuden vähentymistä riskialttiimmilla maantieteellisillä alueilla. Tämä johtaa sekä vakuutusmaksujen nousuun että vakuutustarjonnan niukkenemiseen.
Espanjan vakuutusmalli on ainutlaatuinen
Espanjan vakuutusjärjestelmä on poikkeuksellinen. Vakuutusyhtiöiden ja julkisten organisaatioiden, Consorcion ja Agroseguron, välisen yhteistyön ansiosta se suojelee myös ilmastoon liittyviltä riskeiltä. Consorcion johtaja Flavia Rodríguez Ponga kertoo, että järjestelmä kattaa kaikki omaisuus- ja henkilövakuutukset samoilla ehdoilla kuin tavanomaisten vahinkojen vakuutukset.
Muissa maissa nämä vakuutukset ovat pääosin itsenäisiä ja ne kattavat yleiset riskit, mutta eivät suuria tulvia tai maanjäristyksiä. Ponga myös korostaa, että Espanjassa kaikki vakuutukset katetaan. Koska vakuutettuja on paljon, yhteenliittymän maksut jokaisesta vakuutuksesta ovat erittäin alhaiset. Esimerkiksi autovakuutus maksaa 2,1 euroa vuodessa, kun taas kotivakuutus maksaa 7 euroa vuodessa jokaista vakuutettua 100 000 euroa kohden.
Tämä tarkoittaa, että Espanjassa ei tällä hetkellä ole alueita, joita vakuutusyhtiöt olisivat sulkeneet pois vakuutuksesta. On kuitenkin alueita, joilla vakuuttaminen on kalliimpaa ilmastoriskien vuoksi. Niitä ovat esimerkiksi rannikkoalueet sekä muut tulville tai tulipaloille alttiit alueet.
Yksi ilmastoriskien vaikutuksista eniten kärsivistä sektoreista on maatalous. Espanjassa se hyötyy Aserosegurosta, julkisesta yksiköstä, joka hallinnoi maatalousvakuutuksia. Vuonna 2025 maa- ja karjatiloilla on kärsitty suurimmat tulipalovahingot sitten vuoden 2020. Se tarkoittaa vastaavasti sitä, että maksetut korvaukset ovat nousseet. Tilanne on saanut yhä useammat maatalousalan ammattilaiset ottamaan vakuutuksen.
Nykyisen ilmastotilanteen vaikutus näkyy Agroseguron viime vuosina maksamien korvausten kasvussa. Vuosi 2024 oli neljäs peräkkäinen vuosi, jolloin korvausvaatimukset ylittivät 700 miljoonaa euroa. Agroseguron tietojen mukaan kuivuus on lisääntynyt viime vuosina. Vuosina 2012, 2017, 2019, 2022, 2023 ja 2024 kuivuusjaksot olivat vakavia. Tämän lisäksi maaseudulla on ollut usein pakkasia, erityisesti vuosina 2022 ja 2024. Huomio kiinnittyy myös raekuurojen ja myrskyjen yhä lisääntyvään esiintymiseen. Esimerkiksi vuonna 2023 ne aiheuttivat tappioita 600 000 vakuutetulla maataloushehtaarilla. Kaikesta huolimatta maatalousvakuutusmaksujen korottamista ei ole jouduttu harkitsemaan, johtuen Espanjan vakuutusjärjestelmän ainutlaatuisesta toimintamallista.
Helleaallot ja henkivakuutus
Henkivakuutusten osalta vakuutusmaksut lasketaan useiden tekijöiden perusteella. Osa vakuutusyhtiöistä näkee, että helleaallot ja muut sääilmiöt eivät ainakaan vielä vaikuta merkittävästi niiden hintaan. Sen sijaan henkivakuutuksen hinnoittelun perustana olevat rahoitus- ja vakuutusmatemaattiset laskelmat perustuvat vakuutusyhtiöiden hyväksymiin kuolleisuustilastoihin.
Vakuutusyhtiöistä kuitenkin kommentoidaan, että helleaalloilla on merkittävä vaikutus ihmisen terveyteen, sillä ne voivat aiheuttaa sairauksia ja pahentaa olemassa olevia sairauksia. Ne lisäävät myös lämpöhalvauksen, sydän- ja verisuonisairauksien, hengityselinsairauksien ja kroonisten sairauksien puhkeamista. Näiden faktojen seurauksena jotkut vakuutusyhtiöt ovat mukauttaneet hintojaan vastaamaan näitä lisäriskejä. Vaikka vaikutus on tähän mennessä ollut vaatimatonta, hinnat todennäköisesti nousevat, mikäli poikkeuksellisista sääilmiöistä tulee yleisempiä ja vakavampia.
Lue lisää:
Sähköauto Espanjasta? Valtio tukee sähköauton ostajia
Espanjan metsäpalot tuhoisimmat 30 vuoteen
Espanjan korkeat lämpötilat lisäävät terveysriskejä
Lähde
elpais.es
Pääkuva ja teksti päätoimitus Espanja.Com
Anu Koivusaari
anu.koivusaari@espanja.com
